Kredit ili lizing: Kako kupiti auto kad nemate gotovinu?

Kupovina vozila jedna je od većih i važnijih investicija. Ipak, činjenica je da većina građana ne može da priušti nove automobile, pa se češće opredeljuju za polovna vozila u dobrom stanju, čije su cene poslednjih godina drastično porasle.

Ukoliko kućni budžet ne dozvoljava kupovinu automobila gotovinom, građani imaju tri opcije, a to su podizanje keš kredita, potom kredita za automobil ili "kupovina" vozila na lizing.

Kamata - kamen spoticanja kod keš kredita

Keš kredit svakako predstavlja jedan od lakših načina da se dođe do nekog manjeg i povoljnijeg automobila. Radi se o nenamenskom kreditu i jednostavnije je dobiti ga u banci. Dakle, nema posebne ili dodatne dokumentacije, kao u druga dva slučaja. Ipak, začkoljica kod ove opcije svakako može biti kamata, koja je visoka za ove kredite.

Ako, recimo, klijent želi kredit od milion dinara, što je oko 8.500 evra, i uz to ima fiksnu kamatnu stopu i maksimalni period otplate od 71 mesec, odnosno skoro šest godina, rata bi u tom slučaju iznosila 21.850 dinara.

Na kraju perioda otplate, klijent će banci vratiti više od 1,56 miliona dinara, odnosno oko 13.330 evra - daleko više od pozajmljenog iznosa.

Rata sa varijabilnom kamatnom stopom u startu bila bi tek nešto niža, oko 21.630 dinara, a krajnji iznos koji klijent vraća oko 1,55 miliona dinara, ali treba imati u vidu da je apsolutno nemoguće predvideti da li će rata sa ovom, promenljivom kamatom tokom čitavog perioda otplate da raste, jer to zavisi od bankarskih kretanja na svetskom nivou.

Inače, najveći iznos keš kredita koji odobrava jedna od banaka je 2,25 miliona dinara, odnosno oko 19.200 evra.

Ko želi da podigne ovaj, najviši mogući iznos, na najduži mogući rok (71 mesec), sa fiksnom kamatnom stopom, svakog meseca će banci plaćati oko 49.200 dinara, a na kraju otplate vratiće joj ukupno više od 3,51 milion dinara (30.000 evra).

Sa varijabilnom kamatnom stopom, mesečna rata biće 48.700 dinara, a krajnji iznos koji će klijent vratiti banci 3,48 miliona dinara.

Učešće i dodatna dokumenta za auto-kredit, ali manja kamata

Kada je reč o auto-kreditu, za razliku od keš-kredita, ovde je obavezno učešće, koje varira od banke od banke. Osim osnovne, potrebna je i dodatna dokumentacija. Međutim, kamatne stope ovakvih, namenskih kredita su manje.

Dokumentacija potrebna za podizanje auto-kredita zapravo zavisi od toga da li ovu pozajmicu podiže neko ko je stalno zaposlen ili ipak ima ugovor na određeno vreme, penzioner ili paušalac.

Kolika je rata?

Mesečna rata na auto-kredit od, na primer, sedam godina na 15.000 evra u dinarima (1,8 miliona dinara), sa nominalnom kamatnom stopom od 11,9 odsto iznosiće 22.508 dinara, a ukupno će se za kamatu za tih sedam godina platiti banci 611.750 dinara.

"Kupovina" kola na lizing

Poslednja opcija koja će vam omogućiti nabavku automobila je lizing. Bukvalan prevod ovog izraza je "iznajmiti" ili uzeti u zakup. Postoje dve vrste lizinga - finansijski i operativni.

Prva opcija funkcioniše tako da zainteresovani klijent pronađe automobil koji mu odgovara, potom sklopi ugovor sa lizing kućom, koja kupuje izabrani automobil, nakon čega ga klijent njima otplaćuje na rate. Pošto otplati sve rate, automobil u prvom slučaju postaje vlasništvo onog koga je otkupljivao.

Na primeru kola od 6.000 evra i maksimalnim periodom otplate od 72 meseca, sa PDV učešćem od 20 odsto, mesečna lizing rata je 84,14 evra u jednoj beogradskoj banci.

Operativni lizing najsličniji je klasičnom ugovoru o zakupu. Korisnik ima pravo da koristi predmet lizinga, ali ne postaje vlasnik istog. Po isteku ugovora, ima opciju produženja, zamene, ili vraćanja.

U praksi to znači da praktično vozač sve vreme "iznajmljuje automobil" i da ne može biti u njegovom vlasništvu. Ovu opciju nabavke automobila mahom koriste kompanije.

Cena ovakvog načina iznajmljivanja varira u zavisnosti od ponude, a kako se može videti u nekim lizing kućama, treba izdvojiti od 300 evra mesečno, pa sve do 800, u zavisnosti od marke automobila.

Ono što je važno znati, jeste da će u oba lizing slučaja, od klijenta tražiti kasko osiguranje. Rok otplate može biti od nekoliko meseca do nekoliko godina. Takođe, obavezno je učešće od 20 odsto u visini cene automobila.