Banke ne smeju odmah da plene: Olakšice za dužnike

Novom Odlukom o olakšicama u otplati kredita, čija primena počinje 15. oktobra, NBS je propisala kriterijume za primenu "razumnih mera" koje korisnicima kredita, dozvoljenih minusa i kreditnih kartica treba da olakšaju otplatu duga.

Ove olakšice banka je "dužna da primeni pre pokretanja izvršnog postupka ako u toku trajanja ugovornog odnosa nastupe okolnosti koje korisnika dovode u teško imovinsko stanje, odnosno ako nastupe druge bitne okolnosti na koje korisnik ne može da utiče, pri čemu se posebno uzimaju u obzir lične okolnosti korisnika", predviđeno je novim propisom.

Vrste olakšica i uslovi za njihovu primenu

- Pod olakšicama se podrazumevaju potpuno ili delimično refinansiranje duga iz ugovora, odnosno izmene ugovorenih uslova, uključujući, ali ne ograničavajući se na sledeće:

1) produženje roka otplate;

2) promenu vrste ugovora;

3) odloženo plaćanje celokupnog iznosa kredita, kamate, glavnice, dozvoljenog ili nedozvoljenog prekoračenja, duga po kreditnoj kartici ili određenih rata kredita, za određeni period;

4) smanjenje kamatne stope;

5) odobrenje da korisnik ne vrši otplatu kredita u određenom periodu, u kom davalac kredita nema pravo da obračunava redovnu niti zateznu kamatu na dospele obaveze, ali ima pravo da obračunava ugovorenu redovnu kamatu na preostali iznos glavnice;

6) delimičnu otplatu duga;

7) promenu valute u kojoj je izražena obaveza, ako novčana obaveza nije izražena u dinarima;

8) delimičan oprost i konsolidaciju duga;

9) proglašenje zastoja u otplati za određeni period, u kome davalac kredita ne obračunava redovnu niti zateznu kamatu na dospelo a neizmireno potraživanje, kao ni redovnu kamatu na preostali iznos glavnice, odnosno duga - navodi se u Odluci.

Ako se primeni neka vrsta moratorijuma - zastoj u otplati ili odlaganje plaćanja rata, ukupan rok otplate kredita produžava se za onoliko meseci koliko je trajalo mirovanje otplate.

Dug po kartici i minusu uz prepolovljenu kamatu

U slučaju duga po kreditnoj kartici, odnosno po osnovu dozvoljenog i/ili nedozvoljenog prekoračenja, banka može umesto pomenutih olakšica korisniku da ponudi otplatu duga u 12 mesečnih rata uz primenu kamatne stope koja odgovora polovini ugovorene kamatne stope.

Šta je teško imovinsko stanje

- Okolnostima koje korisnika mogu dovesti u teško imovinsko stanje smatraju se naročito: gubitak posla, značajno smanjenje prihoda, teška bolest i teška povreda koja dovodi do umanjenja radne sposobnosti - navodi NBS.

Drugim bitnim okolnostima na koje korisnik ne može da utiče smatraju se naročito teške porodične prilike, kao što je teška bolest ili smrt supružnika ili dece.

Drugim bitnim okolnostima smatra se i razvod braka ako su supružnici bili sadužnici po kreditu ili je jedan od supružnika jemac.

Šta banka mora da ponudi

Odlukom je predviđeno da je banka dužna da korisniku kredita, kredinih kartica ili dozvoljenih minusa ponudi neku od pomenutih "ili neku drugu olakšicu", ako proceni da su nastale okolnosti (poput gubitka posla, bolest, teška povreda i ostalo pomenuto) dovele do značajnih teškoća u otplati kredita, ili je na osnovu iskustva banke razumno očekivati da će do toga dovesti, odnosno da će redovna otplata kredita biti dovedena u pitanje.

Prilikom procene nastalih okolnosti i procene ispunjenosti uslova za odlaganje otplate duga, kao i prilikom određivanja vrste olakšice koju će ponuditi korisniku – banka "posebno uzima u obzir lične okolnosti korisnika", propisano je Odlukom.

Bez procene kreditne sposobnosti

- Prilikom određivanja olakšice koju će ponuditi korisniku, davalac kredita nije dužan da sprovodi procenu kreditne sposobnosti u smislu zakona kojim se uređuje zaštita korisnika finansijskih usluga, ako se primenom te olakšice ukupan iznos koji korisnik treba da plati po kreditu ne povećava znatno - navodi NBS.

Znatnim povećanjem ukupnog iznosa smatra se povećanje za više od 15 odsto.

- A prilikom procene tog iznosa, kada se kredit otplaćuje po promenljivoj kamatnoj stopi, uzima se pretpostavka da će vrednost promenljivog elementa kamatne stope ostati isti do kraja otplate kredita - stoji u Odluci.

Rok 10 dana za izjašnjavanje dužnika

Narodna banka Srbije propisala je da banka nije dužna da primenjuje olakšice iz ove odluke ako korisnik ne odgovori na njegovu ponudu u roku koji mu taj davalac kredita ostavi a koji ne može biti kraći od deset dana.

- Davalac kredita nije dužan da primenjuje olakšice iz ove odluke u vezi s pojedinačnom kreditnom uslugom, odnosno partijom kredita kod kojih je te mere već primenio, nakon čega je taj korisnik zapao u docnju dužu od 15 dana - stoji u Odluci.

Takođe, banka nije dužna da primenjuje olakšice iz ove odluke u vezi s pojedinačnom kreditnom uslugom u vezi s kojom su olakšice već primenjene ali su istekle – "ako proceni da primena novih olakšica ne bi dovela do redovne otplate kredita bez poteškoća".

Smatra se da je banka već primenila olakšice za određenu partiju kredita, odnosno kreditnu uslugu, ako je pre stupanja na snagu ove odluke zbog nastupanja teških okolnosti po dužnika te olakšice već odobrila korisniku.

Subvencionisani krediti - samo uz dozvolu

- Na obaveze korisnika po osnovu kredita odobrenih u okviru garantne šeme Republike Srbije ili s garancijom međunarodnih finansijskih institucija, kao i po osnovu subvencionisanih kredita, olakšice iz ove odluke mogu se primeniti samo uz prethodnu saglasnost davalaca garancije, odnosno subvencije - stoji u Odluci NBS.

Ako davalac garancije ili subvencije ne dostavi banci saglasnost u roku - taj rok može se produžiti za 15 dana.

Praćenje otplate kredita

Banka je, kako je propisala NBS, dužna da "uspostavi mehanizam redovne procene kvantitativnih i kvalitativnih pokazatelja ranih znakova poteškoća u otplati kredita, odnosno ranih znakova pogoršanja kreditne sposobnosti korisnika, kojim će se omogućiti njihovo blagovremeno otkrivanje".

Ako banka sazna da kod korisnika postoje teške okolnosti predviđene ovom odlukom, "ili druge okolnosti koje ukazuju na poteškoće u otplati kredita ili na pogoršanje kreditne sposobnosti korisnika – davalac kredita dužan je da, najkasnije u roku od deset dana od dana saznanja za te okolnosti, stupi u kontakt s korisnikom radi organizovanja sastanka ili razgovora na daljinu korisnika i zaposlenih kod davaoca kredita, na kojem će putem neposredne komunikacije pribaviti dodatne informacije radi procene sposobnosti korisnika da otplaćuje kredit u skladu sa ugovorenim uslovima, odnosno pružiti mu detaljne i jasne informacije o raspoloživim mogućnostima za odobravanje olakšica, uključujući i način podnošenja zahteva za olakšice".

- Ako ne uspe da uspostavi kontakt s korisnikom davalac kredita dužan je da sačini pisanu belešku i obezbedi dokaz o načinu na koji je pokušao da stupi u kontakt s korisnikom - stoji u Odluci.

Do donošenja odluke, odnosno do postizanja dogovora s korisnikom u vezi sa inicijativom banke - banka ne može da raskine ugovor na koji se ta inicijativa odnosi, odnosno ne može dug po tom kreditu proglasiti u celosti dospelim.

Podnošenje zahteva

Dužnik ima pravo da banci podnese pisani obrazloženi zahtev za odobravanje olakšica, uz navođenje okolnosti koje su nastupile i obavezan opis uzročno-posledične veze po otplatu duga, uz dostavljenu odgovarajuću dokumentaciju kao dokaz.

- Korisnik može podneti zahtev u poslovnim prostorijama davaoca kredita, putem elektronske pošte i preko internet prezentacije davaoca kredita - navodi NBS.

Banka može da odluči da se zahtev podnosi isključivo na određenom formularu sa unapred definisanim pitanjima na koja je potrebno odgovoriti.

U tom slučaju, banka mora da omogući da formular bude dostupan u svim njegovim poslovnim prostorijama i objavljen na početnoj strani njene internet prezentacije.

Banka je "dužna da razmotri" svaki podneti ovakav zahtev korisnika.

Rok za odlučivanje

Banka odlučuje o zahtevu korisnika u roku od 30 dana od dana prijema zahteva i o tome ga obaveštava pisanim putem.

Ako korisnik u zahtevu, docnijoj komunikaciji ili prigovoru komisiji insistira na primeni određene olakšice, banka može da zahteva od korisnika dodatno sredstvo obezbeđenja kako bi tu olakšicu primenio.

Kod stambenog kredita

Ako banka oceni da nastupile okolnosti neće značajno uticati na sposobnost korisnika da redovno otplaćuje kredit - može da odbije zahtev dužnika.

Međutim, ako je reč o stambenom kreditu obezbeđenom hipotekom, banka je dužna da korisniku ponudi da najmanje dva meseca ne otplaćuje kredit, i da mu za to vreme ne obračunava ni redovnu niti zateznu kamatu na dospele obaveze, već samo ugovorenu redovnu kamatu na preostali iznos glavnice.

Odbijanje zahteva

Banka može da odbije zahtev "ako svi raspoloživi podaci i informacije van svake razumne sumnje ukazuju da korisnik neće biti u mogućnosti da obezbedi redovnu otplatu kredita ni pored primene olakšica, pri čemu bi primena olakšica davaoca kredita izvesno dovela u nepovoljniji položaj u odnosu na druge poverioce (npr. izvršni postupak protiv korisnika koji je pokrenuo drugi poverilac)", stoji u Odluci.

Kod preduzetnika i poljoprivrednika

- Davalac kredita može odbiti zahtev korisnika koji je preduzetnik u smislu zakona kojim se uređuju privredna društva, kao i korisnika koji je poljoprivrednik kao nosilac ili član porodičnog poljoprivrednog gazdinstva u smislu zakona kojim se uređuju poljoprivreda i ruralni razvoj – i ako proceni da taj korisnik neće biti u mogućnosti da obezbedi redovnu otplatu kredita ni pored primene olakšica ili ako bi primena olakšica dovela davaoca kredita u nepovoljniji položaj u odnosu na ostale poverioce - stoji u Odluci.

Prigovor komisiji

Ako odbije da korisniku ponudi neku od olakšica, banka o tome obaveštava korisnika pisanim putem i ukratko obrazlaže svoju odluku, a istovremeno ga poučava i da na tu odluku može podneti prigovor komisiji za olakšice davaoca kredita kao i o načinu podnošenja tog prigovora.