Šta sve plaćamo prilikom podizanja kredita?

Baš zbog toga što često pominjane NKS (nominalna kamatna stopa) i EKS (efektivna kamatna stopa) ne moraju da budu toliko važne kod kupovine kredita, portal Kamatica skreće pažnju na koje bankarske naknade, odnosno dodatne troškove kredita treba da obratite pažnju. Kao primer je naveden stambeni kredit.

Ovde je važno  napomenuti da su sve banke u Srbiji dužne da visinu ovih naknada usklade sa Zakonom o zaštiti korisnika finansijskih usluga, a takođe su u obavezi da za sve naknade Narodnoj banci Srbije podnesu kalkukaciju stvarnih troškova koje proističu iz tih dodatnih naknada.

Sve bankarske naknade za kredite mogu da se podele u dve grupe:

- Naknade za odobrenje kredita

- Naknade tokom perioda otplate

U naknade koje se naplaćuju prilikom, kako to bankari vole da kažu, odobrenja kredita, spadaju naknade za obradu kredita i naknade za stvarne troškove kredita.

Naknada za obradu kredita podrazumeva da će vam banke naplatiti procenat od ukupne cene kredita (primera radi, ako je iznos kredita 60.000 evra, naknada će biti 600 evra). Ovo je nekada bio obavezan trošak kod svih banaka, danas to nije slučaj. Banke koje naplaćuju ovu stavku najčešće uzimaju 0,5 ili jedan odsto od vrednosti kredita.

Pored ove naknade, banke naplaćuju i stvarne troškove kredita, a tu spadaju naknade za menice, izveštaj Kreditnog biroa, kao i procena vrednosti nekretnine. Visina ovih naknada zavisi od same banke, ali im je zajedničko da su obavezna stavka stambenog kredita.

Kada govorimo o naknadama tokom same otplate kredita, tu pre svega treba obratiti pažnju na naknadu za prevremenu otplatu. Ona podrazumeva da ćete u nekom trenutku pre dogovorenog vremena otplatiti kredit, a banke se ovom taksom štite od mogućnosti da vi refinansirate vaš kredit i odete u drugu banku. Ukoliko se dogodi da pre vremena otplatite kredit, sa bankom možete da se dogovorite da smanjite mesečnu ratu ili da smanjite rok otplate kredita. Banke najčešće na ime ove naknade naplaćuju jedan odsto od iznosa celog kredita, ako je period prevremene otplate i ugovorenog roka duži od godinu dana. Kada je taj period kraći od godinu dana, onda se najčešće naplajuće 0,5 odsto.

Savet je da se pri izboru stambenog kredita više fokusirate na kamatnu stopu, jer ona ima mnogo veći uticaj na količinu novca koju ćete na kraju platiti, a ova naknada je ipak u drugom planu pri kupovini novog stana ili druge nekretnine.

Pored ove, da je nazovemo "glavne" stavke, tokom otplate kredita biće i dodatnih naknada koje su po ceni znatno manje, a tu spadaju osiguranje nekretnine od rizika kao što su požar, poplava i slično, a koje se plaćaju jednom godišnje. Pored ovoga, banke imaju obavezu da svake tri godine izvrše novu procenu vrednosti nekretnine, a taj trošak će vas najčešće koštati između 30 i 50 evra.

Kao što je rečeno na početku, banke često na bilbodrima i u reklamama istaknu jedne uslove, a onda kad dođete u banku dobijete neku drugačiju ponudu. Savet je da budete dovoljno detaljni i strpljivi u potrazi za kreditom koji će vam najviše odgovarati.